Поделиться
Моментальные сервисы: проблемы интеграции в ИТ-ландшафт
Развитие рынка банковских моментальных сервисов обусловлено распространением способов мгновенного расчета, а также расширением перечня доступных для оплаты услуг. Ключевая задача ИТ-направления – обеспечение качественного интеграционного взаимодействия между поставщиками услуг, банками и платежными системами.Динамичное развитие рынка моментальных платежей в России началось с середины 2000-х гг. Тогда по-настоящему массовыми стал рынок пластиковых карт – люди ощутили удобство оплаты с помощью этих банковских продуктов, которые на Западе давно уже стали классическими. Также распространение получили внебанковские способы мгновенной оплаты – с помощью платежных терминалов (QIWI, «Элекснет» и др.). Долгое время основным направлением терминальной оплаты была сотовая связь, но постепенно спектр услуг, доступных потребителю, стал расширяться. Несколько лет назад заметную роль стал играть сервис дистанционного обслуживания клиентов – интернет-банкинг, а чуть позже и мобильный банкинг. Это мощные каналы продаж банковских услуг, включающие предоставление доступа к внебанковским технологиям моментальных платежей (например, пополнение интернет-кошелька) или подключение банковских карт к оплате PayPal или App Store.
Удобство для всех
Сервисы моментальных платежей сегодня – это, во многих случаях, удобный и оперативный способ осуществления оплаты за услуги (иногда и товары). Источником оплаты могут быть средства плательщика на банковской карте, текущем счете, счете мобильного оператора, электронные деньги, а также наличные, например, при внесении платежей через терминалы.
Расчеты с конечным поставщиком осуществляет платежная система, которая фактически кредитует банк плательщика и гарантирует поставщику услуг получение средств. Для ряда поставщиков товаров и услуг, в первую очередь интернет-магазинов, онлайн-сервисы являются основным каналом оплаты. Например, клиенту достаточно лишь «кликнуть» в интернет-банке на выставленный магазином счет.
Михаил Кукушкин, руководитель направления развития платежных сервисов, управления развития платежных продуктов банка «Открытие», говорит, что в последнее время положительная динамика на рынке моментальных платежей во многом связана с автоматизацией системы расчетов государственных услуг: налогов, пошлин и штрафов. Продолжает расти спрос на мгновенную оплату коммунальных услуг.
Особо необходимо выделить банковские услуги. На сегодняшний день это самый быстрорастущий сегмент платежного рынка. В связи с ростом потребительских кредитов, увеличением количества банковских карт необходимость в оплате кредитов, пополнении карточных счетов и денежных переводов развивается быстрыми темпами.
Платежное сотрудничество
С каждым годом ведущие банки увеличивают количество услуг, доступных для оплаты посредством моментальных сервисов. Прежде всего, это связано с наличием прямых договоров с различными поставщиками услуг и интеграцией с платежными системами. Так, для поддержки использования пластиковых карт банки реализуют масштабные проекты по созданию собственных процессинговых центров. Системы, сертифицированные по международному стандарту PSI DSS, гарантируют, что выстроенный банком процессинг соответствует мировому уровню. Конечно, это не обеспечивает стопроцентную гарантию от мошенничества (которую, к слову, не дает ни одна существующая система платежей) – это лишь подтверждает то, что отечественный банк не хуже зарубежных лидеров защищает своих клиентов.
Банки взаимодействуют с различными значимыми игроками, представляющими на рынке внебанковские технологии моментальных платежей: Visa QIWI Wallet, WebMoney, «Яндекс.Деньги», «Элекснет», «Единый кошелек», «Деньги@Mail.Ru», RBK Money, Rapida Online, IntellectMoney и т.д. Каналы передачи данных между банком и владельцами также сертифицированы по международным стандартам, однако сами эти системы в ИТ-ландшафт банка не входят. Таким образом, банк ответственность за безопасность на стороне партнера не несет.
Дистанционное обслуживание клиентов на уровне онлайн- и мобильного банкинга является неотъемлемой частью информационных банковских систем, то есть полностью входит в ИТ-ландшафт и обеспечивается механизмами защиты информации на уровне всех остальных систем, отмечает Виктор Ковалев, руководитель направления по стратегическому планированию департамента управления сервисов информационных технологий банка «Хоум Кредит». «Соответственно, на это программное обеспечение полностью распространяются требования по безопасности со стороны регулятора – Центрального Банка – и законодательства Российской Федерации (например, Федерального закона № 152-ФЗ по защите персональных данных)» – объясняет эксперт.
Мобильное будущее
Многие эксперты единодушны в оценках большого будущего мобильного банкинга. По их мнению, он становится ключевым драйвером рынка моментальных платежей. Потребители все чаще используют свои смартфоны для оплаты товаров вместо кредитных карт или наличных. Следуя этому тренду, крупнейшая мировая электронная платежная система PayPal решила удвоить свои инвестиции в мобильную сферу.
Объем мобильных платежей по всему миру вырос на 44% до $235 млрд в 2013 г., а к 2017 г. достигнет $721 млрд, говорится в исследовании Gartner. Рынок мобильных платежей, безусловно, имеет большой потенциал роста, считает Андрей Романенко, председатель совета директоров Группы QIWI. «Все платежные системы и банки в ближайшие несколько лет будут прикладывать максимальные усилия, чтобы предложить своим клиентам удобные платежные решения для оплаты повседневных платежей и покупок с помощью различных девайсов. Тенденция объединения различных устройств в одно не нова. Вспомните, что буквально 5–10 лет назад было инновацией наличие фотокамеры в мобильном телефоне. Сейчас настало время платежных инструментов», – отметил он.
На этом поле PayPal сильный игрок, уже внедривший ряд мобильных платежных решений, например, устройство под названием PayPal Here, которое позволяет рассчитываться посредством кредитной карты через мобильный телефон. Однако массово такие нововведения используются пока только за рубежом, говорит Романенко. По его словам, в России, как в стране с более низким уровнем проникновения банковских сервисов, мобильные платежи все еще не столь популярны. «Хотя мы наблюдаем высокий интерес наших пользователей к электронному кошельку Visa QIWI Wallet и тем платежным решениям, что мы реализуем на его базе, например, виртуальные и пластиковые карты (15 млн активных пользователей, что на 53% больше аналогичного показателя прошлого года). Это свидетельствует о высокой заинтересованности российских пользователей к сервису мобильных платежей. Однако конкретные перспективы развития данного сегмента невозможно спрогнозировать, так как рынок очень быстро развивается, и появляются новые решения и технологии, меняющие его целиком», – подчеркнул Андрей Романенко.
Интеграция без проблем
При внедрении новых сервисов, разумеется, возникают определенные трудности. По словам специалистов, они прежде всего связаны с автоматизацией информационно-технологического взаимодействия с поставщиками и платежными системами. Но обычно с помощью квалифицированных сотрудников и хорошо организованных бизнес-процессов задача довольно быстро решается. «Интеграция сервисов моментальных платежей требует доработки ИТ-системы одного из участников – банка или платежной системы, – рассказал начальник отдела каналов погашения и платежных сервисов «ОТП Банка» Сергей Козлов. – Как правило, разработчик банковской системы включает в стандартную поставку ПО настроенные шлюзы с популярными платежными системами, но подключение других платежных систем, локальных (региональных) поставщиков, внедрение оплаты по «единой квитанции» ЖКХ требует кастомизации ПО и дополнительных затрат со стороны банка».
По словам экспертов, крупные банки с точки зрения безопасности своих клиентов готовы к появлению и распространению любых новых внешних систем мобильных и моментальных платежей. В этом им значительной мере помогают международные стандарты и накопленный опыт лучших мировых практик.
Андрей Арсентьев
Короткая ссылка
